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Desmontando a Unicaja

Miguel Á. Andrés Llamas || 03/07/15

En esta entrada del blog vamos a explicar de manera gráfica y sencilla cómo Unicaja aplica el Método 365/360 en todos los préstamos hipotecarios de sus clientes.

Pero, ¿qué es el Método 365/360?

El Método 365/360 es una fórmula abusiva de cálculo que utiliza una base de 360 días para el cómputo de los intereses mientras que para contabilizar el tiempo transcurrido toma un año natural, es decir, 365 días (o 366 en años bisiestos). Este método supone un sobrecoste de un 1,39% en el año normal y de un 1,67% en el año bisiesto. El perjuicio a lo largo de la vida de la hipoteca dependerá del capital del préstamo, su duración y el tipo de interés a aplicar, pero puede afirmarse que de media un cliente pagará indebidamente unos 1.500-2.000 euros. Para saber más, puedes consultar este artículo.

Tengo una hipoteca con Unicaja, ¿estoy afectado?

Sí, todos los consumidores que tienen un préstamo hipotecario con Unicaja están afectados por el Método 365/360. Tras más de 300 escrituras verificadas, en todas se aplica el Método 365/360. La propia Unicaja dice en las contestaciones a las reclamaciones que es una decisión de “política comercial y de asunción de riesgos de la entidad”, y los abogados de Unicaja han llegado a reconocer que los afectados son cientos de miles de clientes.

¿Dónde viene en mi escritura el Método 365/360?

Las escrituras de préstamo hipotecario de Unicaja son extremadamente confusas, aunque algunas pistas nos pueden dar. Atentos. Una escritura tipo de un afectado de Unicaja por el Método 365/360 es la siguiente. En la cláusula tercera, se puede encontrar esto:

Escritura tipo Unicaja

Al principio dice esta cláusula que el capital será dividido por 36000 (base de 360), luego añade que “el número de días” se expresará en “días naturales” (un año natural tiene 365 días), y concluye que se tomará un año de 365 días para el cómputo de los intereses. Y para finalizar este interesado caos, la escritura tipo suele incorporar un anexo con una fórmula indescifrable en la que, entre una maraña de magnitudes, aparece una base, en esta ocasión, de 360 días.

Anexo

¿Todas las escrituras de préstamo son como la anterior?

Casi todas. Hay algunos clientes hipotecarios que sólo tienen una escritura de subrogación o de novación que no se refiere al cálculo de los intereses. Por otro lado, también hay algún modelo de escritura algo diferente pero que también parece incorporar confusamente el Método 365/360. El caso que ilustramos a continuación es de los más sonrojantes. Aquí vemos cómo en los seis primeros meses Unicaja aplica un método no abusivo, para luego cambiar al Método 365/360 en el resto de los supuestos. Obviamente, el resto de los supuestos son más de 30 años. Un detalle, vaya.

Un detalle.

¿Cómo es posible que Unicaja haga una práctica tan burda?

Sería muy largo explicar ahora por qué fallan todos los controles. Pero sí queremos dejar constancia de que Unicaja adopta esta decisión comercial a sabiendas de que una reclamación individual por valor de 2.000 euros puede conllevar gastos semejantes al cliente. Como dice nuestro refranero: “Lo comido por lo servido”. Quién se va a dar cuenta, quién va a reclamar, pensarán los consejeros de Unicaja. No contaban con que los ciudadanos cada vez están más concienciados en la lucha contra los abusos bancarios y que las tecnologías de la información permiten demandar de forma colaborativa a bajo coste.

Entonces, ¿qué puedo hacer si tengo una hipoteca con Unicaja?

Unicaja se niega a rectificar. El Banco de España, además de que no resuelve de forma vinculante, dice que los consumidores deben acudir a los Juzgados. Ya existen resoluciones jurisprudenciales que declaran nulo el Método 365/360. Y eso es lo que vamos a hacer. El Grupo de Afectados por las Hipotecas de Unicaja se ha constituido legalmente y el Juzgado de lo Mercantil nº1 de Málaga ha permitido demandar conjuntamente a todos los consumidores afectados, vivan donde vivan. Pediremos que se aplique un método no abusivo y que se devuelva a los clientes todo el dinero cobrado indebidamente. Puedes consultar la información necesaria para demandar haciendo clic aquí.

 

 

 

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