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Las cláusulas abusivas y el nuevo Parlamento

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Miguel Á. Andrés || demandamos.es ||     Pese a la proliferación de demandas judiciales, la banca continúa aplicando la cláusula suelo a cientos de miles de personas. Lo mismo sucede con otras cláusulas abusivas: el IRPH, el interés moratorio, el Método 365/360, el sistema creciente, etc. Mientras los dos principales partidos predicaban la eliminación de la cláusula suelo cuando ocupaban la bancada de la oposición, al llegar al gobierno la banca, como por arte de magia, lograba convencer al nuevo partido gobernante de que era necesario mantenerla. Pero el espectáculo del desmentido podría haber llegado a su fin con el nuevo Parlamento resultante de las últimas elecciones. Veamos qué dicen los principales partidos sobre las cláusulas abusivas.

PP

El programa del Partido Popular dice lo siguiente: “Incrementaremos el control de las cláusulas abusivas en los préstamos hipotecarios, asegurando que los clientes conozcan con precisión las obligaciones que asumen y que sus derechos quedan perfectamente protegidos”. Parece claro que la propuesta se refiere a los nuevos préstamos hipotecarios que se contraten en adelante. Por tanto, puede concluirse que el PP no eliminará la cláusula suelo a pesar de la rumorología.

PSOE

El Partido Socialista incluye al respecto tres propuestas en su programa: (1) “Revisar la normativa de cláusulas, préstamos abusivos y malas prácticas bancarias; (2) Eliminar las cláusulas suelo. (3) Establecer la eliminación automática por parte de las entidades financieras y sin previa exigencia del titular de una hipoteca de las cláusulas declaradas abusivas por el Tribunal de Justicia de la Unión Europea y la jurisprudencia del Tribunal Supremo español”. Al existir jurisprudencia en la materia, puede concluirse que el PSOE eliminaría la cláusula suelo en los contratos aún vigentes, pero no otras cláusulas que aún no han sido dirimidas en los principales órganos jurisdiccionales.

Podemos

El programa electoral de Podemos contiene las siguientes referencias. (1) “Cambiaremos el procedimiento de ejecución hipotecaria para garantizar todos los medios de defensa y de prueba para la protección del deudor hipotecario, en cumplimiento de las sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (entre otros, el asunto C-415/ 11, Mohamed Aziz contra Catalunya Caixa, sentencia del 14 de marzo de 2013; y el asunto C-169/ 14, Sánchez Morcillo contra BBVA, sentencia del 17 de julio de 2014) para cesar en el incumplimiento de la Directiva 93/ 13 de la Unión Europea sobre las cláusulas abusivas (…). (2) Promoveremos la eliminación automática e incondicional por parte de las entidades bancarias —y sin previa petición del titular— de las cláusulas declaradas abusivas por los tribunales, bajo apercibimiento de sanción en caso de no hacerlo”. (3) Además, en la memoria jurídica que acompaña al programa, se alude a la reforma del “Real Decreto Legislativo 1 /2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley General para la defensa de los consumidores y usuarios y otras leyes complementarias”. A tenor de la jurisprudencia, la cláusula suelo sería eliminada de los préstamos vigentes bajo apercibimiento de sanción a las entidades financieras. Además, otras cláusulas declaradas abusivas por la llamada jurisprudencia menor podrían correr la misma suerte.

Cs

Ciudadanos no ha incluido en su programa electoral ninguna medida sobre cláusulas abusivas.

Conclusión

El Partido Popular y Cs no eliminarán las cláusulas abusivas de forma automática una vez hayan sido declaradas abusivas. PSOE y Podemos, por el contrario, sí defienden la eliminación automática de las cláusulas declaradas abusivas. La desaparición o no de la cláusula suelo (y de otras cláusulas abusivas) en los préstamos vigentes dependerá del Gobierno que se configure o del juego coyuntural de las alianzas parlamentarias.

Pero, cabe preguntarse, ¿puede un gobierno o el legislador eliminar una cláusula abusiva en préstamos vigentes que no han sido impugnados judicialmente? La respuesta debe ser afirmativa. La Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores prescribe que “Los Estados miembros velarán por que, en interés de los consumidores y de los competidores profesionales, existan medios adecuados y eficaces para que cese el uso de cláusulas abusivas en los contratos celebrados entre profesionales y consumidores” (art. 7.1). Existe una gran variedad de fórmulas. La modalidad más prudente sería la ley ordinaria. La objeción de la irretroactividad quedaría salvada por la preexistencia de sentencias que declaran abusivas las cláusulas en cuestión. Más aún, la eficaz eliminación de las cláusulas abusivas puede considerarse una obligación impuesta por el Derecho de la Unión Europea. Una vez más cabe concluir que el Derecho no es, ni más, ni tampoco menos, que una técnica sofisticada al servicio de la voluntad política. ¿Qué pasará?

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