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Unicaja, acorralada: un Juzgado vuelve a tumbar el Método 365/360

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Un Juzgado vuelve a declarar abusivo el Método 365/360

26/04/2016 || demandamos.es

Han transcurrido cuatro meses desde que el Grupo de Afectados por las Hipotecas de Unicaja presentara la macrodemanda contra el Método 365/360 de cálculo de intereses. El procedimiento se está tramitando ante el Juzgado de Primera Instancia número 15 de Málaga. Tras una serie de alegaciones sobre la competencia judicial, en las que ha intervenido la Fiscalía, todo parece indicar que en los próximos días la demanda será admitida a trámite. Hay que recordar que Unicaja aplica el Método 365/360 de forma generalizada en sus préstamos hipotecarios, por lo que se estima que la entidad podría verse obligada a devolver más de 200 millones de euros a los clientes.

Mientras tanto, el Método 365/360 sigue recibiendo “zascas” judiciales. En esta ocasión ha sido el Juzgado de lo Mercantil número 1 de Donostia-San Sebastián. La Sentencia, de fecha 14 de octubre de 2015, que se ha conocido recientemente, considera que el banco (Caja Laboral) incluyó una cláusula por la que adulteraba la duración del año en el cálculo de los intereses ordinarios incumpliendo el control de transparencia.

A continuación se extractan los párrafos más relevantes de la citada Sentencia:

“En cuanto a la transparencia y a la facultad de comprensibilidad real acerca de su significado, de algún modo se aprecia una oscuridad en la mera referencia al cálculo cuando se dice, sin mayor explicación, que se considerará que el año tiene 360 días y no 365, sin mencionar que ello acarrea un aumento de la cuota para el prestatario, aun cuando no sea significativo. Además, no se añade explicación de porqué se computa el año de 360 días y no de 365. El propio testigo D. Ezequiel , tramitador de la operación, manifestó su desconocimiento sobre la referencia a los 360 días al no haber preparado él la minuta.

Esta falta de transparencia permite entrar a analizar si la cláusula es o no abusiva y considero que sí lo es. Aun cuando tradicionalmente el uso del año comercial de 360 días ha tenido su razón de ser en la finalidad de facilitar los cálculos, su mantenimiento en la actualidad con las facilidades que la informática ofrece no tiene justificación y puede ser perfectamente sustituido por el año natural. Ello ni beneficia ni perjudica la posición de las partes en el contrato, simplemente se limita a aplicar de forma correcta la fórmula de cálculo, conforme a los días que tiene el año, sin llevar a cabo ninguna ficción que resulta en un perjuicio para el consumidor. En efecto, siendo la fórmula de cálculo de los intereses (CxRxT/36000) el hecho de dividir entre 360 días y no 365 (o 366) comporta un aumento de su cuota.

Entiendo que, de alguna manera, puede apreciarse una similitud con la declaración de nulidad por razón de abusividad de las cláusulas de redondeo al alza en los préstamos hipotecarios por el Tribunal Supremo. Cabe citar, entre otras la STS, Sala de lo Civil, Sección 1ª, núm. 75/2011 de 2 marzo (LA LEY 5495/2011) :

Se trata de un exceso meramente aleatorio, que pretende la simplificación del cálculo de la cantidad que debe ser abonada en concepto de interés y que se encuentra sometida al ámbito de la Ley 7/1998, sobre las Condiciones Generales de la Contratación y como tal sujeta a los controles de incorporación que el ordenamiento establece para estas, desde el momento en que provoca un desequilibrio importante en las prestaciones de las partes, pues la posición del Banco queda reforzada mediante la recepción de unos ingresos sin contraprestación, y contrariamente se debilita la posición del prestatario que se ve obligado a pagar siempre un exceso sin recibir nada a cambio. Tal desequilibrio, provocado por el banco, solo puede calificarse de contrario a la buena fe, pues no de otro modo se puede entender que no se opte por el redondeo a la fracción decimal más próxima o al cuarto de punto más próximo, que fácilmente permitiría repartir entre él y su cliente la oportunidad de beneficiarse del redondeo”.

Se tiene también en cuenta que el propio Banco de España en su Memoria del Servicio de Reclamaciones del año 2009 indica: “Debemos advertir, no obstante, que puede ocurrir que determinadas conductas que han llegado a constituir auténticos usos bancarios sean cuestionadas en el presente, pues el desarrollo de los sistemas que venían a justificar dichos usos carecen en la actualidad de razón técnica, y más en el presente caso, en el que el cambio de base no parece obedecer a criterios de facilitar los cálculos. Ahora bien, estas circunstancias solo podrían ser debatidas por el órgano judicial competente, como instancia adecuada para establecer la validez y alcance de las cláusulas de los contratos.» (página 108)

Por ello, se estima abusivo el sistema de determinación de los intereses ordinarios teniendo en cuenta el año comercial y se declara nulo.

En cuanto a los efectos de la nulidad ha de tenerse en cuenta el artículo 10 de la LCGC (LA LEY 1490/1998), según el cual, ” La no incorporación al contrato de las cláusulas de las condiciones generales o la declaración de nulidad de las mismas no determinará la ineficacia total del contrato, si éste puede subsistir sin tales cláusulas, extremo sobre el que deberá pronunciarse la sentencia” .

Dado que el contrato y la cláusula cuarta dedicada a los intereses pueden subsistir perfectamente sin la mención a la norma especial de cálculo de los intereses, la cláusula se mantiene y se tiene por no puesta en el contrato la norma especial de cálculo ( …se considerará que el año tiene 360 días) de manera que habrá de considerarse el año, con los días que este tenga, para el cálculo de los intereses ordinarios en períodos inferiores al año”.

 

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